Seguro empresarial por tipo de negócio: como adequar as coberturas ao seu ramo

O seguro empresarial certo muda conforme o tipo de negócio. Uma loja precisa de cobertura para roubo de estoque e vitrine; um restaurante, para incêndio na cozinha e câmara fria; uma clínica, para equipamentos; um estacionamento, para o carro do cliente. A seguradora precifica cada atividade de um jeito, e a apólice montada para o ramo errado é a que mais tem sinistro negado. Este guia mostra, ramo a ramo, o risco dominante, as coberturas que fazem diferença, o que a lei e a convenção coletiva exigem e uma referência de preço.

Se você ainda está no começo, leia antes o guia Seguro empresarial: o que cobre, quanto custa e como escolher. Aqui o foco é a adequação ao seu negócio.

Este guia foi escrito pela CMA Corretora, franquia oficial da rede Seguralta em Salvador, com base nas condições gerais das seguradoras, na legislação em vigor e nas cotações que fazemos para empresas da cidade. As fontes estão no fim do texto.

O básico em um minuto

O seguro empresarial é uma apólice única que reúne várias coberturas para o prédio, o conteúdo e a responsabilidade da empresa perante terceiros. A cobertura de incêndio, explosão, fumaça e raio é a básica; as demais são escolhidas uma a uma, cada qual com seu limite e sua franquia. As famílias de cobertura que aparecem nas seções por ramo são estas:

• Patrimônio: incêndio e raio, danos elétricos, vendaval e granizo, quebra de vidros, impacto de veículos, vazamento de tanques.
• Subtração: roubo e furto qualificado de mercadorias, equipamentos e valores.
• Mercadorias sensíveis: deterioração de produtos refrigerados por falha de energia ou do equipamento.
• Responsabilidade civil: danos a clientes, vizinhos e terceiros; RC do empregador; guarda de veículos de terceiros; danos morais e custo de defesa.
• Continuidade: perda de lucro e despesas fixas, aluguel e instalação em novo local.

O que não entra no seguro empresarial e tem apólice própria, que algumas atividades precisam contratar junto:

Coberturas em detalhe, exclusões, cláusula de rateio e o que fazer no sinistro estão no guia Seguro empresarial: o que cobre, quanto custa e como escolher.

Como adequar o seguro ao seu tipo de negócio em 5 passos

Adequar o seguro ao ramo é escolher as coberturas e os limites a partir do risco que de fato fecharia a empresa, e não a partir do pacote padrão. O processo cabe em cinco passos e leva de um a três dias úteis com o corretor.

Passo a passo

1. Identifique o risco dominante do seu ramo. Loja: roubo de estoque. Restaurante: incêndio e câmara fria. Clínica: equipamentos. Academia e escola: pessoa machucada. Estacionamento e oficina: carro de cliente. Galpão: incêndio de grandes proporções. As seções abaixo fazem esse trabalho por você.
2. Confirme o enquadramento da atividade. CNAE principal e o que é feito no local (fritura, solda, armazenagem, atendimento ao público, pernoite). Atividade declarada diferente da exercida é motivo de recusa; nas condições da Porto Seguro, por exemplo, ficam fora da cobertura os locais com atividade divergente e os parados há mais de 30 dias.
3. Calcule o valor em risco pelo bem que importa no seu ramo. Estoque médio e de pico na loja; equipamentos a preço de reposição na clínica e na academia; prédio e máquinas no galpão. Declarar menos para pagar menos gera rateio no sinistro.
4. Dimensione limites e franquias pelo evento, não pelo mínimo da tabela. Danos elétricos no valor do equipamento mais caro; RC compatível com o fluxo de pessoas; lucros cessantes pelo faturamento mensal vezes os meses de reabertura.
5. Cruze com as exigências do setor. Convenção coletiva, contrato de shopping ou aluguel, banco e edital. O que for exigido entra na apólice ou em uma apólice irmã (vida em grupo, RC profissional, garantia).

Perguntas que valem fazer ao corretor

• Qual é o limite de cada cobertura e qual é a franquia?
• A cobertura de roubo exige arrombamento? Cobre dinheiro em caixa? Até quanto?
• Lucros cessantes cobre por quantos meses e a partir de quantos dias parados?
• Equipamentos de terceiros, alugados ou em comodato, estão cobertos?
• O que acontece se eu mudar de endereço ou ampliar a atividade durante a vigência?
• Qual é o prazo e o canal para avisar um sinistro?

Erros que levam à negação do sinistro

Quadro-resumo: o que pesa em cada tipo de negócio

Cada atividade tem um risco dominante, e é ele que deve guiar a escolha das coberturas. As seguradoras já trabalham assim: a Porto Seguro, por exemplo, enquadra mais de 180 atividades e oferece coberturas específicas para academias, clínicas, escolas, bares e restaurantes, pet shops, concessionárias e outras. O quadro resume; as seções seguintes detalham cada ramo.

Duas observações antes de escolher

• A cobertura certa importa mais que o nome do plano. Um restaurante sem deterioração de mercadorias refrigeradas e uma oficina sem guarda de veículos de terceiros têm seguro, mas não têm o seguro de que precisam.
• Empregados não entram no seguro empresarial. A proteção deles é o seguro de vida em grupo, obrigatório em várias convenções coletivas, e o RC do empregador cobre apenas a responsabilidade da empresa por acidente de trabalho.

Se o seu ramo não está na tabela, a lógica é a mesma: identifique o evento que fecharia a empresa por mais de um mês e comece a apólice por ele.

Seguro para lojas e comércio de rua

O seguro para loja precisa proteger o estoque contra roubo e arrombamento, a vitrine e a fachada, e a responsabilidade por clientes dentro do ponto. É o ramo com mais busca depois do termo genérico e o que mais sofre com estoque declarado abaixo do real.

• Risco dominante: arrombamento fora do horário e roubo durante o expediente; vitrine quebrada; curto-circuito em painel antigo.
• Coberturas que fazem diferença: subtração de mercadorias e valores, quebra de vidros e letreiros, vendaval para lojas de rua, danos elétricos, RC operações, lucros cessantes se o estoque é o próprio negócio.
• Atenção: declare o estoque pelo valor de pico (datas comemorativas), não pela média; a cobertura de subtração exige vestígio de arrombamento; dinheiro em caixa tem limite próprio. Lojas em shopping devem levar o contrato ao corretor, porque ele costuma exigir RC e incêndio com limites mínimos.
• Exigências: seguro de incêndio (obrigatório por lei); contrato de shopping ou de locação; convenção coletiva do comércio para seguro de vida dos empregados.
• Preço de referência: loja de 80 m² com R$ 300 mil em risco, de R$ 125 a R$ 250 por mês, conforme bairro, grades, alarme e coberturas.
• Em Salvador: lojas do Centro, do Comércio e de ruas de bairro relatam arrombamento recorrente; grade, porta de enrolar e alarme monitorado reduzem o prêmio e facilitam a aceitação.

Guia completo do ramo: Seguro para loja: o que cobre, quanto custa e como proteger o estoque.

Seguro para bares e restaurantes

O seguro para restaurante gira em torno de três eventos: fogo na cozinha, câmara fria que para e cliente que se machuca. As seguradoras tratam o ramo como risco médio a alto por causa da fritura e do gás, e exigem instalação regular para aceitar.

• Risco dominante: incêndio por óleo e gás; perda de estoque refrigerado por queda de energia; intoxicação, queda e queimadura de cliente; roubo no fechamento.
• Coberturas que fazem diferença: básica de incêndio e explosão, deterioração de mercadorias refrigeradas, danos elétricos, RC operações com danos morais, subtração de valores, lucros cessantes, e, quando há manobrista, RC guarda de veículos. Algumas seguradoras incluem cobertura para delivery e assistência aos veículos de clientes em planos voltados ao setor de alimentação.
• Atenção: coifa, exaustão e central de gás em dia são condição de cobertura; declare a atividade como bar ou restaurante, nunca como "comércio"; o motoboy próprio precisa de seguro de moto e, se for empregado, do vida em grupo.
• Exigências: incêndio (lei); convenção coletiva de bares e restaurantes para seguro de vida; contrato de shopping ou praça de alimentação; alvará do Corpo de Bombeiros.
• Preço de referência: restaurante de 120 lugares com R$ 600 mil em risco, de R$ 350 a R$ 750 por mês, com lucros cessantes.
• Em Salvador: a temporada de chuvas derruba energia e queima câmaras frias; danos elétricos e deterioração são as duas coberturas que a CMA não deixa de fora em restaurantes da cidade.

Guia completo do ramo: Seguro para restaurante e bar: incêndio na cozinha, câmara fria, cliente e preço.

Seguro para padarias e confeitarias

A padaria combina forno a gás ou elétrico, fiação pesada, estoque perecível e movimento desde a madrugada. O seguro certo trata incêndio e eletricidade como um só problema e protege a produção, que é o que paga as contas.

• Risco dominante: incêndio no forno e na fiação; queima de fornos, masseiras e balcões refrigerados; perda de produção por dias parada; roubo no caixa.
• Coberturas que fazem diferença: básica, danos elétricos com limite para o forno, deterioração de mercadorias refrigeradas, lucros cessantes, subtração de valores, RC para clientes.
• Atenção: padaria com lanchonete ou pizzaria deve declarar as duas atividades; equipamentos financiados costumam ter seguro exigido pelo banco até a quitação.
• Exigências: incêndio (lei); convenção coletiva da panificação para seguro de vida; vigilância sanitária e bombeiros para o alvará.
• Preço de referência: padaria com R$ 400 mil em risco, de R$ 250 a R$ 500 por mês, conforme as coberturas de produção.

Seguro para escritórios, coworkings e escritórios de advocacia e contabilidade

O seguro para escritório é o mais barato do mercado porque não há estoque nem fogo, mas é também o mais subestimado: computadores, servidores e ar-condicionado concentram o valor, e o pico de tensão é o sinistro mais comum. Escritórios de advocacia, contabilidade, engenharia e arquitetura têm ainda o risco do erro profissional, que fica em outra apólice.

• Risco dominante: danos elétricos em equipamentos de informática; furto de notebooks; incidente com visitante; interrupção por sinistro no prédio.
• Coberturas que fazem diferença: danos elétricos, subtração de equipamentos, RC operações, extensão para equipamentos em home office, despesas fixas e aluguel de novo local. Para a atividade em si, RC profissional; para dados de clientes, seguro cyber.
• Atenção: em coworking, confira o que o contrato do espaço cobre e o que fica com cada empresa; notebooks que saem do escritório só estão cobertos dentro do local de risco, salvo cláusula específica.
• Exigências: incêndio (lei); convenção coletiva da categoria (contabilidade e escritórios em geral costumam prever seguro de vida); contrato de locação comercial.
• Preço de referência: sala com 6 pessoas e R$ 150 mil em equipamentos, de R$ 45 a R$ 75 por mês.

Seguro para clínicas, consultórios e laboratórios

O seguro para clínica protege equipamentos caros e sensíveis, medicamentos e insumos refrigerados, e a responsabilidade por pacientes dentro do estabelecimento. O erro médico ou odontológico não entra aqui; é objeto do RC profissional de cada profissional ou da clínica.

• Risco dominante: queima de equipamentos de imagem, laser, autoclave e ar-condicionado; furto de equipamentos portáteis; perda de vacinas e insumos refrigerados; queda de paciente; paralisação por sinistro.
• Coberturas que fazem diferença: danos elétricos com limite igual ao equipamento mais caro, subtração, deterioração de mercadorias refrigeradas, RC operações com danos morais, lucros cessantes; RC profissional à parte.
• Atenção: equipamentos em comodato ou financiados precisam constar na apólice com o contrato; o banco costuma exigir seguro até a quitação; clínicas de estética com procedimentos invasivos têm enquadramento próprio.
• Exigências: incêndio (lei); convenção coletiva de estabelecimentos de saúde para seguro de vida; vigilância sanitária; contratos com convênios e operadoras podem exigir RC.
• Preço de referência: clínica com R$ 1,2 milhão em equipamentos, de R$ 400 a R$ 1.000 por mês, com lucros cessantes.

Seguro para academias e estúdios

Na academia, o sinistro mais frequente não é no patrimônio, é na pessoa: aluno que se machuca em aparelho, piso molhado ou aula coletiva. A responsabilidade civil com limite alto é a cobertura central, seguida da proteção dos aparelhos.

• Risco dominante: lesão de aluno; queima de esteiras e ar-condicionado; furto nos armários e de equipamentos; alagamento em unidades térreas.
• Coberturas que fazem diferença: RC operações com danos morais e custo de defesa, danos elétricos, subtração, vendaval e alagamento quando disponível, lucros cessantes.
• Atenção: bens dos alunos nos armários em geral não são cobertos; aulas externas e eventos fora do local precisam de extensão; estúdios de piscina e crossfit têm enquadramento específico.
• Exigências: incêndio (lei); convenção coletiva de academias para seguro de vida dos professores; registro no conselho profissional.
• Preço de referência: academia de bairro com R$ 500 mil em aparelhos, de R$ 300 a R$ 600 por mês, com RC de limite alto.

Seguro para escolas e cursos

Escola é responsabilidade civil antes de tudo: acidente com aluno dentro do prédio gera indenização e processo, e a família cobra da instituição, não do professor. Depois vêm o incêndio em prédios antigos e o furto de equipamentos de informática.

• Risco dominante: queda, corte ou fratura de aluno; incêndio em instalações elétricas antigas; furto de computadores e projetores; vendaval em quadras cobertas.
• Coberturas que fazem diferença: RC operações com danos morais e custo de defesa, básica, subtração, danos elétricos, vendaval, lucros cessantes para instituições que dependem de mensalidades.
• Atenção: passeios, excursões e transporte escolar ficam fora do local de risco e precisam de cobertura específica ou de seguro de acidentes pessoais dos alunos; laboratórios e cozinha industrial devem ser declarados.
• Exigências: incêndio (lei); convenção coletiva de estabelecimentos de ensino para seguro de vida de professores e funcionários; seguro de acidentes pessoais para estagiários; alvará de bombeiros.
• Preço de referência: escola de pequeno porte com R$ 800 mil em risco, de R$ 400 a R$ 900 por mês, com RC de limite alto.

Seguro para salões de beleza, barbearias e clínicas de estética

Salão e barbearia são negócios de MEI e microempresa, com equipamentos elétricos ligados o dia inteiro, produtos químicos e contato direto com o cliente. A apólice certa é pequena e barata, mas precisa da RC para reações e acidentes.

• Risco dominante: reação alérgica ou queimadura em cliente; curto-circuito em secadores, lavatórios e aparelhos de estética; quebra de espelhos e vidros; furto de equipamentos.
• Coberturas que fazem diferença: RC operações com danos morais, danos elétricos, quebra de vidros e espelhos, subtração, básica.
• Atenção: procedimentos invasivos (micropigmentação, laser, injetáveis) mudam o enquadramento para estética e podem exigir RC profissional do responsável técnico; profissionais parceiros que alugam cadeira não são empregados e precisam da própria proteção.
• Exigências: incêndio (lei); convenção coletiva de salões e institutos de beleza para seguro de vida; vigilância sanitária.
• Preço de referência: salão com R$ 120 mil em risco, de R$ 50 a R$ 110 por mês.

Seguro para pet shops e clínicas veterinárias

Pet shop e clínica veterinária juntam loja, banho e tosa e atendimento clínico no mesmo endereço, e cada parte tem um risco. O ponto que decide a apólice é se o animal sob guarda está coberto na responsabilidade civil.

• Risco dominante: animal ferido, fugido ou morto durante banho, tosa ou internação; queima de secadores, autoclaves e geladeiras de vacinas; furto de ração e medicamentos; mordida em cliente ou funcionário.
• Coberturas que fazem diferença: RC operações com cláusula para animais sob guarda, danos elétricos, deterioração de medicamentos e vacinas refrigerados, subtração, básica.
• Atenção: algumas seguradoras incluem animais sob guarda na RC e outras exigem cláusula específica; peça por escrito. Hospedagem de animais (hotelzinho) muda o enquadramento. Erro veterinário é RC profissional do médico-veterinário.
• Exigências: incêndio (lei); convenção coletiva do comércio ou de clínicas veterinárias para seguro de vida; registro no CRMV para a parte clínica.
• Preço de referência: pet shop com banho e tosa e R$ 250 mil em risco, de R$ 150 a R$ 300 por mês.

Seguro para oficinas mecânicas, lava-rápidos e estacionamentos

Nesses três negócios o bem mais valioso dentro do estabelecimento não é da empresa: é o carro do cliente. O seguro empresarial comum não o cobre; a cobertura específica é a RC guarda de veículos de terceiros, e sem ela a apólice não serve para o ramo. Estacionamento é, aliás, um dos termos de seguro por atividade mais buscados no Google.

• Risco dominante: roubo, furto, incêndio ou colisão de veículo de cliente sob guarda; incêndio com combustível e solda na oficina; dano causado pelo serviço executado; acidente com funcionário.
• Coberturas que fazem diferença: RC guarda de veículos de terceiros (simples ou ampla, conforme inclua ou não roubo e colisão), básica, RC operações, RC empregador, subtração de ferramentas e peças, vazamento de tanques em lava-rápidos e postos.
• Atenção: o limite da guarda de veículos deve cobrir o carro mais caro que costuma entrar, e o número de vagas declarado precisa bater com a realidade; test-drive e serviço de leva e traz ficam fora do local de risco; dano por serviço mal executado em geral é excluído.
• Exigências: incêndio (lei); convenção coletiva de oficinas e de estacionamentos para seguro de vida; licença ambiental para oficinas e lava-rápidos; contratos com shoppings e prédios exigem RC com limite mínimo.
• Preço de referência: estacionamento de 40 vagas com guarda de veículos ampla, de R$ 400 a R$ 900 por mês; oficina com R$ 300 mil em risco e guarda simples, de R$ 250 a R$ 500 por mês.

Guia completo do ramo: Seguro para estacionamento: RC guarda de veículos, Súmula 130 e preço.

Seguro para pousadas e hotéis

Hospedagem é patrimônio grande, hóspede dormindo no local e receita que some no dia em que o prédio fecha. O seguro precisa de RC forte, cobertura de incêndio com valor em risco correto e lucros cessantes dimensionados pela sazonalidade.

• Risco dominante: incêndio com pessoas no prédio; hóspede acidentado; furto em quartos e bagagem; queima de ar-condicionado e bombas; vendaval em coberturas e áreas de lazer; para pousadas de praia, maresia e alagamento.
• Coberturas que fazem diferença: básica com valor em risco atualizado, RC operações com danos morais, danos elétricos, vendaval, subtração, lucros cessantes calculados pela alta temporada; algumas seguradoras oferecem transfer de hóspedes e despesas extras em sinistro para hotéis e pousadas.
• Atenção: bens de hóspedes têm cobertura limitada e dependem de cláusula; piscina, restaurante e estacionamento próprio devem ser declarados; imóvel em área de preservação ou construção em madeira pode não ser aceito.
• Exigências: incêndio (lei); convenção coletiva de hotéis e similares para seguro de vida; Cadastur; alvará de bombeiros.
• Preço de referência: pousada de 12 quartos com R$ 1,5 milhão em risco, de R$ 600 a R$ 1.500 por mês, com lucros cessantes.
• Em Salvador e no litoral da RMS: vendaval e dano elétrico por raio são os sinistros mais comuns da temporada de chuvas; corrosão por maresia é tratada como manutenção e não é coberta.

Seguro para farmácias e drogarias

Farmácia é alvo de roubo, guarda medicamentos refrigerados de alto valor e funciona com estoque girando rápido. O seguro certo prioriza subtração, deterioração e energia.

• Risco dominante: roubo durante o expediente e arrombamento à noite; perda de medicamentos refrigerados por falha de geladeira ou de energia; curto-circuito; cliente que escorrega.
• Coberturas que fazem diferença: subtração de mercadorias e valores com limite compatível com o estoque, deterioração de mercadorias refrigeradas, danos elétricos, básica, RC operações, lucros cessantes.
• Atenção: medicamentos controlados e de alto custo elevam o valor em risco e devem ser declarados; farmácia de manipulação tem enquadramento próprio; entregas por motoboy ficam fora da apólice patrimonial.
• Exigências: incêndio (lei); convenção coletiva do comércio farmacêutico para seguro de vida; licença sanitária e farmacêutico responsável.
• Preço de referência: drogaria com R$ 500 mil em estoque e equipamentos, de R$ 350 a R$ 700 por mês, com roubo e deterioração.

Seguro para supermercados e mercadinhos

Supermercado é estoque alto, câmaras frias grandes, fluxo intenso de pessoas e caixa com dinheiro. O seguro certo é o que trata roubo, refrigeração e responsabilidade civil como um conjunto e dimensiona lucros cessantes pelo faturamento diário.

• Risco dominante: roubo e furto de mercadorias e valores; perda de perecíveis por falha de câmara fria ou queda de energia; cliente que escorrega ou é atingido por produto; incêndio em depósito.
• Coberturas que fazem diferença: subtração de mercadorias e valores, deterioração de mercadorias refrigeradas com limite real, danos elétricos, RC operações com danos morais, básica, lucros cessantes, impacto de veículos para lojas de esquina e com estacionamento.
• Atenção: o limite de deterioração deve cobrir o conteúdo de todas as câmaras e balcões; açougue e padaria internos são atividades a declarar; carrinhos e estacionamento geram RC para clientes.
• Exigências: incêndio (lei); convenção coletiva do comércio varejista para seguro de vida; vigilância sanitária; bombeiros.
• Preço de referência: mercadinho de bairro com R$ 600 mil em risco, de R$ 400 a R$ 800 por mês, com roubo, deterioração e RC.

Seguro para igrejas e templos

Igrejas têm prédios grandes, muitas vezes antigos, equipamentos de som e imagem de valor, e centenas de pessoas reunidas em horários fixos. O seguro certo combina incêndio e vendaval com RC para os frequentadores e proteção dos equipamentos.

• Risco dominante: incêndio em instalações elétricas antigas; vendaval em telhados amplos; furto de equipamentos de som, instrumentos e ofícios; pessoa acidentada em culto ou evento; queda de raio em torres.
• Coberturas que fazem diferença: básica com valor de reconstrução atualizado, vendaval e queda de raio, subtração de equipamentos, danos elétricos, RC operações com danos morais.
• Atenção: a entidade precisa de CNPJ ativo e de titularidade ou contrato do imóvel; eventos externos e templos em construção ficam fora; obras de arte e bens históricos exigem avaliação e cláusula própria.
• Exigências: incêndio (lei); seguro de vida para empregados conforme a convenção aplicável; alvará de bombeiros para lotação.
• Preço de referência: templo com R$ 1 milhão em risco, de R$ 300 a R$ 700 por mês.

Seguro para galpões, depósitos e indústrias

No galpão e na indústria o sinistro é raro e grande: um incêndio leva prédio, máquinas e estoque de uma vez e para a produção por meses. O valor em risco correto e os lucros cessantes são o coração da apólice; aqui, declarar abaixo do real é o erro que mais custa.

• Risco dominante: incêndio de grandes proporções; vendaval em coberturas metálicas; roubo de carga armazenada; acidente de trabalho; vazamento de tanques e tubulações; paralisação da produção.
• Coberturas que fazem diferença: básica com valor em risco apurado por laudo, lucros cessantes de 6 a 12 meses, RC empregador, vendaval, subtração, vazamento de tanques, danos elétricos em máquinas; acima de certo porte, o produto deixa de ser o compreensivo empresarial e passa a ser riscos nomeados ou operacionais.
• Atenção: a atividade exata (o que se fabrica ou armazena) define a aceitação; materiais inflamáveis, plásticos, papel e produtos químicos têm taxas e exigências próprias; mercadoria de terceiros sob guarda precisa de contrato; frota e cargas em trânsito têm seguros separados.
• Exigências: incêndio (lei); convenção coletiva da indústria para seguro de vida; licenças ambientais; bombeiros; contratos com grandes clientes costumam exigir RC e, em obras e fornecimentos, seguro garantia.
• Preço de referência: galpão de distribuição com R$ 3 milhões em risco, de R$ 2.000 a R$ 6.000 por mês, conforme o material armazenado e as proteções contra incêndio.
• Na RMS: galpões do Polo de Camaçari, de Simões Filho e da BR-324 têm exposição a vendaval e roubo de carga; sprinklers, hidrantes e brigada reduzem a taxa de forma relevante.

Quanto custa o seguro empresarial em cada ramo

O preço varia por ramo porque a taxa é definida pela atividade: fritura, estoque inflamável e grande fluxo de público encarecem; escritórios e consultórios sem estoque ficam na base da tabela. As linhas de entrada para pequenos negócios partem de R$ 45 por mês. A tabela abaixo mostra a ordem de grandeza em quatro perfis comuns.

As faixas combinam taxas entre 0,3% e 1% do valor em risco, intervalo comum em atividades de risco baixo e médio; galpões com material inflamável, indústrias e postos ficam acima. Cada seção por ramo traz a referência específica. A fórmula do prêmio, os fatores que o fazem subir ou cair e as três regras para não pagar errado estão em Quanto custa o seguro empresarial.

Cada seguradora monta os planos de um jeito, com limites por cobertura. Na cotação, compare limite a limite, e não só o preço total.

Exigências legais e contratuais por setor

O seguro de incêndio dos bens de pessoas jurídicas é obrigatório para todo ramo desde 1966, pelo artigo 20 do Decreto-Lei 73, mas quase nunca é fiscalizado: estimativas do mercado indicam que só 25% das empresas o têm. Por cima dessa base comum, cada setor recebe exigências próprias, vindas da convenção coletiva da categoria, do contrato de aluguel ou de shopping, do banco que financiou o equipamento e dos editais de licitação. A tabela reúne as que mais aparecem.

O que a lei exige

O que mudou com a nova Lei de Seguros (Lei 15.040/2024)

A Lei 15.040/2024, o Marco Legal dos Seguros, está em vigor desde 11 de dezembro de 2025 e substituiu as regras do Código Civil sobre contrato de seguro. Para quem contrata seguro empresarial, as mudanças que importam:

• 30 dias para decidir. Entregues os documentos previstos na apólice, a seguradora tem até 30 dias para dizer se o sinistro está coberto. Para riscos mais complexos, a Susep pode autorizar prazo maior, até 120 dias.
• Recusa por escrito e fundamentada. A negativa precisa indicar a cláusula ou a lei em que se baseia. Acabou a recusa genérica.
• Multa por atraso. O pagamento em atraso gera multa de 2% sobre o valor devido, além de juros e correção.
• Aceitação tácita. Se a seguradora não responder à proposta em 25 dias, o seguro se considera aceito.
• Dever de informar. O segurado deve responder com exatidão ao questionário de avaliação de risco. Informação errada sobre atividade, construção ou proteções continua sendo motivo legítimo de recusa.

Na prática, a nova lei aumenta a segurança de quem tem apólice e, ao mesmo tempo, exige mais cuidado no preenchimento da proposta. O corretor existe para isso: conferir se o que está declarado corresponde ao que existe no local.

E se a empresa não tiver seguro? Não há multa direta pela falta do seguro de incêndio, mas há consequências: o prejuízo de um incêndio sai do caixa, a empresa responde com o próprio patrimônio por danos a terceiros e vizinhos, pode ficar fora de licitações e descumpre contratos de aluguel e de shopping que exigem a apólice.

Seguro empresarial em Salvador e Região Metropolitana

Em Salvador, três riscos aparecem com mais frequência nas cotações e nos sinistros de empresas: água da chuva, danos elétricos e arrombamento. A apólice de uma loja no Comércio, de um restaurante no Rio Vermelho ou de uma clínica na Pituba deve ser montada a partir deles, e não de um pacote padrão nacional.

Chuva e alagamento. A cidade tem temporadas de chuva concentrada entre abril e julho, com acumulados que passam de 100 mm em 24 horas em bairros como Itapuã, Ondina e Federação. Em episódios recentes, a Defesa Civil registrou mais de 100 ocorrências em um único evento, e comerciantes relataram freezers e equipamentos de som queimados e estoque perdido pela água que invadiu o ponto. No seguro empresarial, a entrada de água de chuva por portas e janelas abertas ou defeituosas em geral não é coberta; o que protege são as coberturas de vendaval (telhado e fachada), danos elétricos (equipamentos queimados) e, em algumas seguradoras, a cobertura específica de alagamento e inundação, que deve ser pedida expressamente. Vale mais para térreos, subsolos e ruas com histórico de alagamento.

Danos elétricos. Trovoadas com raios e oscilação de energia são rotina na estação chuvosa. Câmaras frias, ar-condicionado, servidores, equipamentos de imagem e de estética são as perdas mais comuns. É a cobertura adicional que a CMA mais recomenda para restaurantes, clínicas e escritórios da cidade, com limite compatível com o equipamento mais caro, não com o valor mínimo da tabela.

Arrombamento e roubo. O furto em estabelecimentos comerciais é um dos principais cenários de perda de celulares e equipamentos, e comerciantes do Centro Histórico e da região do Comércio relatam arrombamentos recorrentes fora do horário de funcionamento. A cobertura de subtração de bens e mercadorias exige vestígio de arrombamento; grade, porta de enrolar, alarme monitorado e câmeras reduzem o prêmio e facilitam a aceitação.

Convenções coletivas da Bahia. Além do patrimônio, a empresa precisa conferir o que a convenção da sua categoria exige em seguro para empregados. A CMA mantém guias comentados das convenções de asseio e conservação, vigilantes e empregados de condomínios.

Como a CMA cota em Salvador e na RMS

A CMA Corretora é franquia oficial da rede Seguralta, com responsabilidade técnica da franqueadora, e cota o seguro empresarial em mais de uma seguradora a partir de um único levantamento. O atendimento é pelo WhatsApp (71) 99194-1612 ou pelo telefone (71) 99194-2001, para empresas de Salvador, Lauro de Freitas, Camaçari, Simões Filho, Candeias e demais cidades da Região Metropolitana, e também para o restante do Brasil. A página de seguro empresarial em Salvador tem o formulário de cotação e as perguntas mais frequentes dos empresários da cidade.

O que a CMA faz de diferente: visita ou videochamada para conferir construção e proteções antes de declarar, cálculo do valor em risco junto com o cliente para evitar rateio, e acompanhamento do sinistro até o pagamento, cobrando da seguradora o prazo de 30 dias da nova lei.

CMA Corretora de SegurosFranquia oficial da rede Seguralta, com sede em Salvador e atendimento em todo o Brasil. Seguros, consórcio e financiamento, com cotação em mais de 50 seguradoras.