O seguro para restaurante gira em torno de três eventos: fogo na cozinha, câmara fria que para e cliente que se machuca ou passa mal. As seguradoras tratam bares, restaurantes, lanchonetes e pizzarias como risco médio a alto por causa da fritura e do gás, e só aceitam o risco com coifa, exaustão e central de gás em dia. Este guia explica o que contratar, o que a seguradora exige para pagar, quanto custa e o que muda em Salvador, onde a temporada de chuvas derruba energia e queima câmaras frias.
O básico do seguro empresarial está no guia geral; a comparação com outros ramos, no guia seguro empresarial por tipo de negócio.
Resumo rápido
- Coberturas que não podem faltar: básica de incêndio e explosão, deterioração de mercadorias refrigeradas, danos elétricos, RC operações com danos morais e subtração de valores. Lucros cessantes para quem não aguenta dois meses fechado.
- Incêndio na cozinha está coberto pela básica (óleo, gás, gordura na exaustão), desde que a atividade esteja declarada como bar ou restaurante e as instalações estejam regulares.
- Manobrista exige RC guarda de veículos; delivery próprio exige seguro de moto e, se o motoboy é empregado, vida em grupo.
- Preço de referência: restaurante de 120 lugares com R$ 600 mil em risco, de R$ 350 a R$ 750 por mês, com lucros cessantes; lanchonete pequena a partir de R$ 90 por mês.
- Exigências: alvará do Corpo de Bombeiros, vigilância sanitária, convenção coletiva de bares e restaurantes (seguro de vida) e contrato de shopping ou praça de alimentação.
Este guia foi escrito pela CMA Corretora, franquia oficial da rede Seguralta em Salvador, com base nas condições gerais das seguradoras, na legislação em vigor e nas cotações que fazemos para bares e restaurantes da cidade. As fontes estão no fim do texto.
Os três sinistros que fecham um restaurante
Incêndio na cozinha. Fritadeiras, fogões, chapas e fornos trabalham em temperatura alta, e a gordura acumulada na exaustão transforma um princípio de fogo em incêndio de grandes proporções; é o risco que mais preocupa seguradoras e donos de restaurante. Vazamento de botijão e explosão de gás de cozinha entram na cobertura básica de incêndio, explosão e queda de raio, e a cobertura de desentulho paga a remoção dos escombros antes da obra.
Câmara fria que para. Queda de energia, raio ou defeito do compressor estragam o estoque refrigerado em poucas horas. A cobertura é a de deterioração de mercadorias refrigeradas, adicional, com limite que deve cobrir o conteúdo de todas as câmaras, freezers e balcões. Danos elétricos paga o equipamento queimado; deterioração paga o que estava dentro dele. São duas coberturas.
Cliente que se machuca ou passa mal. Queda em piso molhado, queimadura, intoxicação alimentar e objeto caído geram indenização e processo. A RC operações com danos morais e custo de defesa paga a indenização e o advogado, dentro do limite. Produtos específicos para bares e restaurantes, como o da Porto Seguro, cobrem também bens de clientes levados em arrastão e a perda do ponto comercial depois de incêndio.
O que o seguro para restaurante cobre
Coberturas do seguro para restaurante e bar
| Cobertura | O que protege | Quando faz diferença |
|---|---|---|
| Incêndio, explosão, fumaça e raio (básica) | Prédio, cozinha, salão, equipamentos, estoque | Fogo na fritadeira, explosão de gás |
| Deterioração de mercadorias refrigeradas | Carnes, laticínios, bebidas e insumos em câmara, freezer e balcão | Queda de energia de madrugada |
| Danos elétricos | Compressores, fornos, ar-condicionado, PDV | Raio e oscilação na rede |
| Responsabilidade civil operações + danos morais | Clientes, vizinhos, terceiros | Queda, queimadura, intoxicação |
| RC guarda de veículos | Carros de clientes com manobrista ou estacionamento próprio | Carro riscado, batido ou furtado sob guarda |
| Subtração de valores e bens | Caixa, cofre, equipamentos | Assalto no fechamento |
| Quebra de vidros | Vitrines, portas, espelhos | Vandalismo, tentativa de arrombamento |
| Lucros cessantes e despesas fixas | Faturamento, aluguel, folha enquanto fechado | Reforma de 60 dias após incêndio |
| Despesas com desentulho e perda do ponto | Limpeza dos escombros; novo ponto se o atual se perde | Incêndio total |
Compare limite a limite: a deterioração de mercadorias costuma vir com limite baixo nos pacotes padrão, abaixo do conteúdo real das câmaras.
O que a seguradora exige para aceitar e para pagar
- Atividade declarada correta: bar, restaurante, lanchonete, pizzaria ou padaria com lanchonete. Declarar "comércio" para pagar menos é o caminho mais curto para a recusa do sinistro.
- Instalações regulares: coifa e dutos limpos, central de gás ou botijões em área ventilada, extintores dentro da validade, fiação compatível com a carga. Algumas apólices condicionam a cobertura de incêndio à limpeza periódica da exaustão.
- Alvará do Corpo de Bombeiros e licença sanitária em dia.
- Valor em risco real: equipamentos a preço de reposição, estoque de pico, prédio quando próprio. Declarar menos gera rateio.
- Aviso de sinistro imediato, com boletim de ocorrência no roubo e laudo da concessionária de energia quando houver.
Delivery, motoboy e manobrista
O motoboy próprio fica fora do seguro empresarial: a moto precisa de seguro de moto e o entregador empregado entra no seguro de vida em grupo exigido pela convenção. Entregadores de aplicativo têm seguro próprio da plataforma. Algumas seguradoras incluem assistência e cobertura para a operação de delivery em planos para alimentação; pergunte na cotação. Com manobrista ou estacionamento próprio, a RC guarda de veículos é obrigatória na prática: pela Súmula 130 do STJ, o estabelecimento responde pelo dano ou furto do carro do cliente. Os detalhes estão no guia de seguro para estacionamento.
Quanto custa o seguro para restaurante
Exemplos ilustrativos (o valor real sai na cotação)
| Perfil | Valor em risco | Coberturas | Por mês (referência) |
|---|---|---|---|
| Lanchonete ou cafeteria, 40 m² | R$ 120 mil | Básica, danos elétricos, deterioração, RC | R$ 90 a R$ 180 |
| Bar com cozinha, 80 lugares | R$ 350 mil | Básica, deterioração, danos elétricos, RC com danos morais, valores | R$ 220 a R$ 450 |
| Restaurante, 120 lugares | R$ 600 mil | Acima + lucros cessantes | R$ 350 a R$ 750 |
| Restaurante com manobrista e estacionamento | R$ 800 mil | Acima + RC guarda de veículos | R$ 500 a R$ 1.100 |
O preço depende de gás, fritura, construção, bairro, proteções e franquias. A fórmula do prêmio e os fatores que o fazem subir ou cair estão em Quanto custa o seguro empresarial.
Exigências de lei, convenção e contrato
- Lei: seguro de incêndio dos bens de pessoas jurídicas é obrigatório (Decreto-Lei 73/1966, art. 20); com a Lei 15.040/2024, a seguradora tem 30 dias para decidir o sinistro e precisa fundamentar a recusa.
- Convenção coletiva de bares, restaurantes e similares: costuma prever seguro de vida em grupo ou auxílio funeral para os empregados; confira a convenção da Bahia vigente antes de contratar.
- Shopping e praça de alimentação: RC e incêndio com limites mínimos, às vezes com o shopping como beneficiário.
- Estágio: quem tem estagiário precisa de seguro de acidentes pessoais (Lei 11.788/2008).
Seguro para restaurante em Salvador
Entre abril e julho a cidade concentra chuvas com raios e quedas de energia; câmaras frias e ar-condicionado são as perdas mais comuns, e por isso danos elétricos e deterioração são as duas coberturas que a CMA não deixa de fora em restaurantes da cidade. Bares do Rio Vermelho, da Pituba e do Centro Histórico com mesas na calçada devem declarar a área externa; restaurantes com estacionamento ou manobrista, a guarda de veículos. A região do Comércio e o Centro relatam arrombamentos fora do horário; alarme e câmeras reduzem o prêmio.
A CMA Corretora, franquia oficial da rede Seguralta, cota o seguro do restaurante em mais de uma seguradora, inclusive produtos específicos para alimentação, confere a atividade declarada e o valor em risco antes de fechar e acompanha o sinistro até o pagamento. WhatsApp (71) 99194-1612, telefone (71) 99194-2001 e formulário na página de seguro empresarial em Salvador.
Perguntas frequentes sobre seguro para restaurante e bar
Seguro para restaurante cobre incêndio na cozinha?
Sim, pela cobertura básica de incêndio e explosão, incluindo fogo em fritadeira e explosão de gás, desde que a atividade esteja declarada como restaurante ou bar e as instalações estejam regulares.
O que acontece com o estoque se a câmara fria parar?
Só é indenizado com a cobertura de deterioração de mercadorias refrigeradas, adicional. Danos elétricos paga o compressor, não a carne.
Cliente passou mal com a comida. O seguro paga?
A RC operações com danos morais cobre a indenização e a defesa, dentro do limite, para intoxicação e acidentes com clientes no estabelecimento.
Qual é o preço do seguro para bar?
Bar com cozinha e R$ 350 mil em risco fica entre R$ 220 e R$ 450 por mês; lanchonetes pequenas a partir de R$ 90. O valor exato sai na cotação.
Preciso de seguro para o motoboy?
A moto precisa de seguro de moto; o entregador empregado entra no vida em grupo da convenção. O seguro empresarial não cobre nenhum dos dois.
Tenho manobrista. O carro do cliente está coberto?
Só com a RC guarda de veículos de terceiros. Sem ela, o restaurante responde do próprio bolso pela Súmula 130 do STJ.
Quais seguradoras fazem seguro para restaurante?
Porto Seguro, Tokio Marine, Allianz, Mapfre, HDI, Sompo, Bradesco e Sura têm produtos para alimentação; a diferença está nos limites e nas exclusões, por isso a CMA cota em mais de uma.
Quer saber quanto custa o seguro do seu restaurante ou bar?
Conte o tipo de casa, o bairro, se há gás, fritura, delivery e manobrista. A CMA cota em várias seguradoras, inclusive produtos feitos para alimentação, e mostra coberturas e franquias lado a lado.
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Informe o ramo, o bairro e o que precisa proteger. A gente cota em várias seguradoras e volta com coberturas e franquias lado a lado, sem compromisso.
CMA Corretora de SegurosFranquia oficial da rede Seguralta, com sede em Salvador e atendimento em todo o Brasil. Seguros, consórcio e financiamento, com cotação em mais de 50 seguradoras.
Fontes
- CQCS — Incêndios em bares e restaurantes: como gerenciar os riscos e proteger com seguros, 24/08/2026
- CQCS — Dois botijões provocam incêndio em pastelaria na Bahia: quem paga a conta, 30/09/2026
- InfoMoney — Do bife flambado às tretas com clientes: quais riscos o seguro para restaurantes cobre
- Revista Apólice — Porto Seguro Bares e Restaurantes: coberturas de arrastão e perda de ponto comercial
- STJ — Súmula 130 (responsabilidade por veículo sob guarda)
- Decreto-Lei 73/1966, art. 20 — seguro de incêndio obrigatório
- Revista Apólice — Lei 15.040/2024 em vigor desde 11/12/2025
- Lei 11.788/2008 — seguro de acidentes pessoais para estagiários
Este conteúdo é informativo e não substitui a leitura das condições gerais de cada seguradora. Valores são ilustrativos e variam conforme a análise de risco. CMA Corretora de Seguros, franquia oficial da rede Seguralta, com responsabilidade técnica da franqueadora. Atualizado em 12 de novembro de 2026.
