O seguro empresarial protege o imóvel, as máquinas, os móveis e o estoque da empresa contra incêndio, roubo, danos elétricos e outros eventos, e pode pagar as contas enquanto o negócio fica parado depois de um sinistro. Mesmo assim, segundo pesquisa da CNseg, só 26,7% dos micro e pequenos empresários contratam algum seguro para o negócio. Neste guia você entende o que ele cobre, quais coberturas fazem diferença para cada tipo de empresa, como definir o valor em risco, o que pesa no preço e como contratar.
Resposta curta
- Cobertura básica: incêndio, queda de raio e explosão.
- Adicionais mais importantes: danos elétricos, roubo e furto qualificado, lucros cessantes, responsabilidade civil, vendaval, alagamento e vidros.
- Lucros cessantes: paga despesas fixas e lucro enquanto a empresa fica parada depois de um sinistro coberto.
- Valor certo: declare o valor de reposição dos bens; valor abaixo do real pode reduzir a indenização pela cláusula de rateio.
- Preço: depende do ramo, do endereço, dos valores em risco, das coberturas e dos itens de proteção. Há planos para MEI e pequenos negócios.
O que o seguro empresarial cobre
Coberturas do seguro empresarial
| Cobertura | O que protege | Exemplo |
|---|---|---|
| Incêndio, raio e explosão (básica) | Prédio, instalações, máquinas, móveis e mercadorias | Curto-circuito provoca incêndio na cozinha do restaurante |
| Danos elétricos | Equipamentos e instalações queimados por oscilação de energia ou raio | Freezer e computadores queimam depois de uma queda de energia |
| Roubo e furto qualificado | Bens e mercadorias levados com violência, ameaça ou arrombamento | Loja arrombada durante a madrugada |
| Vendaval, granizo e alagamento | Danos à estrutura e aos bens causados por eventos da natureza | Temporal destelha o depósito |
| Quebra de vidros | Vitrines, portas e fachadas de vidro | Vitrine quebrada por acidente |
| Lucros cessantes | Despesas fixas e lucro durante a paralisação após sinistro coberto | Salários e aluguel pagos enquanto a loja é reformada |
| Perda ou pagamento de aluguel | Aluguel de outro imóvel ou o aluguel que o dono deixa de receber | Empresa muda temporariamente de endereço |
| Responsabilidade civil | Danos causados a clientes e terceiros pela atividade | Cliente se machuca dentro do estabelecimento |
| Equipamentos eletrônicos e portáteis | Notebooks, máquinas de cartão e equipamentos, conforme o plano | Equipamento danificado por acidente |
| Assistência 24 horas | Chaveiro, eletricista, encanador e vidraceiro | Fechadura quebrada na hora de abrir |
Cada seguradora monta os planos de um jeito, com limites por cobertura. Na cotação, compare limite a limite, e não só o preço total.
Coberturas que fazem diferença em cada tipo de negócio
Prioridades por ramo de atividade
| Ramo | Coberturas prioritárias |
|---|---|
| Bares e restaurantes | Incêndio, danos elétricos (freezers e câmaras frias), lucros cessantes, RC para clientes |
| Lojas e comércio | Roubo e furto qualificado, vidros, incêndio e estoque, lucros cessantes |
| Clínicas e consultórios | Danos elétricos e equipamentos, RC geral e RC profissional |
| Escritórios | Equipamentos eletrônicos, roubo, danos elétricos e cyber |
| Indústria e oficinas | Incêndio, quebra de máquinas, danos elétricos, lucros cessantes e RC |
| Depósitos e galpões | Incêndio, vendaval, alagamento, roubo de mercadorias |
Várias seguradoras têm produtos segmentados por ramo, com coberturas pensadas para cada atividade, como planos específicos para bares e restaurantes.
Lucros cessantes: a cobertura que mantém a empresa viva
Um incêndio não destrói só o patrimônio: a empresa pode ficar semanas ou meses sem faturar, enquanto salários, aluguel, impostos e fornecedores continuam chegando. A cobertura de lucros cessantes paga essas despesas fixas e o lucro que deixou de entrar, durante o período de indenização contratado, depois de um sinistro coberto pela apólice.
Para dimensionar, some as despesas fixas mensais e o lucro líquido médio, e multiplique pelo tempo que a empresa levaria para voltar a funcionar. Para pequenas empresas, é muitas vezes a diferença entre reabrir e fechar as portas.
Valor em risco e cláusula de rateio
O valor declarado na apólice deve refletir o custo de reposição do que está sendo protegido: reconstruir as instalações e repor máquinas, móveis e estoque. Muitas apólices patrimoniais têm cláusula de rateio: se o valor declarado for menor que o valor real, a indenização é reduzida na mesma proporção.
Exemplo ilustrativo: uma loja tem R$ 200 mil em bens, mas declarou R$ 100 mil. Num sinistro parcial de R$ 50 mil, com rateio, a seguradora pode indenizar só metade, porque o seguro cobria metade do valor real. Revisar os valores quando o estoque cresce ou a empresa compra equipamentos evita essa surpresa.
O que o seguro empresarial não cobre
- Desgaste natural, falta de manutenção e defeitos de fabricação.
- Furto simples, sem vestígios de arrombamento, na maioria das apólices.
- Bens de terceiros sob guarda da empresa, salvo cobertura específica.
- Dinheiro em espécie e valores, salvo cobertura específica.
- Atividades não declaradas ou mudança de endereço não comunicada.
- Ataques digitais e vazamento de dados, que são riscos do seguro cyber.
Quanto custa o seguro empresarial
O preço depende principalmente de:
- Ramo de atividade: restaurantes, com cozinha e fogo, têm risco diferente de um escritório.
- Endereço: índices de roubo e de alagamento da região.
- Valores em risco: prédio, máquinas, móveis e estoque.
- Coberturas, limites e franquias escolhidos.
- Proteções instaladas: alarme monitorado, câmeras, extintores, grades e vigilância.
Para pequenos comércios, escritórios e MEIs, há planos com coberturas essenciais e preço proporcional ao porte. O valor exato sai na cotação com os dados do estabelecimento.
O que fica com outros seguros
O seguro certo para cada risco da empresa
| Risco | Seguro indicado |
|---|---|
| Erros na prestação do serviço técnico | RC profissional |
| Ataque hacker, ransomware e vazamento de dados | Seguro cyber |
| Vida e acidentes dos empregados | Vida em grupo |
| Veículos da empresa | Seguro de frota |
| Mercadorias em transporte | Seguro de transporte |
| Garantias exigidas em licitações e contratos | Seguro garantia |
O que fazer em caso de sinistro
- Garanta a segurança das pessoas e acione os bombeiros (193) ou a polícia (190), se for o caso.
- Registre boletim de ocorrência em casos de roubo, furto ou incêndio.
- Avise a seguradora ou a corretora o quanto antes.
- Fotografe os danos e preserve os vestígios; não descarte bens danificados antes da vistoria.
- Separe notas fiscais, inventário de estoque e orçamentos de reparo.
Como contratar com a CMA
A CMA cota o seguro empresarial em várias seguradoras, inclusive produtos segmentados por ramo de atividade, e monta a proteção completa da empresa: patrimônio, lucros cessantes, responsabilidade civil e, quando faz sentido, vida em grupo e cyber. Para pedir a cotação, veja a página de seguro empresarial em Salvador.
Perguntas frequentes
O que o seguro empresarial cobre?
A cobertura básica protege contra incêndio, queda de raio e explosão. Coberturas adicionais incluem danos elétricos, roubo e furto qualificado de bens, vendaval, alagamento, quebra de vidros, lucros cessantes, pagamento de aluguel, responsabilidade civil e equipamentos eletrônicos. Muitos planos trazem assistência 24 horas com chaveiro, eletricista e encanador.
Quanto custa um seguro empresarial?
Depende do ramo de atividade, do endereço, do valor do imóvel, das máquinas e do estoque, das coberturas escolhidas e dos itens de proteção, como alarme e extintores. Para pequenos comércios e escritórios, há planos com preço proporcional ao porte. O valor exato sai na cotação.
Seguro empresarial é obrigatório?
Para a maioria das atividades, não é obrigatório por lei. Mas contratos de aluguel comercial, financiamentos, franquias e contratos com clientes costumam exigir coberturas específicas, como incêndio e responsabilidade civil. Condomínios e algumas atividades têm obrigações próprias.
O que é lucros cessantes?
É a cobertura que paga as despesas fixas e o lucro que a empresa deixa de ter enquanto fica parada depois de um sinistro coberto, como um incêndio. Ela ajuda a manter salários, aluguel e contas em dia até a reabertura, nos limites e no período de indenização contratados.
O seguro empresarial cobre roubo?
Cobre quando a cobertura de roubo e furto qualificado é contratada: bens levados com violência, ameaça ou arrombamento, nos limites da apólice. O furto simples, sem vestígios, em geral não é coberto.
MEI pode fazer seguro empresarial?
Pode. Há planos para MEI e pequenos negócios, com coberturas essenciais e preço proporcional ao porte. Quem trabalha em casa também pode avaliar o seguro residencial com cobertura para atividade profissional, conforme a seguradora.
O que é cláusula de rateio no seguro empresarial?
É a regra, presente em muitas apólices patrimoniais, que reduz a indenização proporcionalmente quando o valor declarado dos bens é menor que o valor real. Por isso é importante declarar o valor em risco corretamente e revisá-lo quando a empresa cresce ou o estoque aumenta.
O seguro empresarial cobre ataque hacker?
O seguro empresarial tradicional não cobre ataques digitais. Algumas seguradoras já incluem uma cobertura cyber de valor menor dentro do empresarial. Para riscos maiores, o caminho é um seguro cyber próprio.
O seguro empresarial cobre os funcionários?
Não. O seguro empresarial protege o patrimônio e a responsabilidade da empresa. Os funcionários são protegidos pelo seguro de vida em grupo, que muitas convenções coletivas tornam obrigatório.
Quer saber quanto custa o seguro da sua empresa?
Conte o ramo, o endereço e o que precisa proteger. A CMA cota em várias seguradoras, inclusive produtos feitos para o seu tipo de negócio, e mostra coberturas e franquias lado a lado.
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