O seguro para loja é um seguro empresarial montado em torno de três riscos: roubo e arrombamento do estoque, dano à vitrine e à fachada e acidente com cliente dentro do ponto. A cobertura básica de incêndio é obrigatória por lei para toda pessoa jurídica; o que diferencia uma apólice boa de uma apólice inútil para o lojista são as coberturas de subtração de mercadorias e valores, quebra de vidros e responsabilidade civil, com o estoque declarado pelo valor de pico. Este guia mostra o que contratar, o que cada cobertura exige, quanto custa por faixa de estoque e o que lojas de Salvador precisam observar.
Se quer antes a visão geral, leia o guia básico de seguro empresarial. Para comparar a loja com outros ramos, o guia seguro empresarial por tipo de negócio.
Resumo rápido
- O que importa na loja: subtração de mercadorias e valores, quebra de vidros e letreiros, RC para clientes, danos elétricos e, se o estoque é o próprio negócio, lucros cessantes.
- O erro mais caro: declarar o estoque pela média. Em datas comemorativas o estoque dobra e a seguradora aplica rateio sobre a diferença.
- Roubo exige vestígio: a cobertura de subtração paga roubo e furto qualificado (arrombamento ou ameaça); furto simples não é coberto. Dinheiro em caixa tem limite próprio.
- Preço de referência: loja de 80 m² com R$ 300 mil em risco, de R$ 125 a R$ 250 por mês; pequenos comércios sem estoque relevante a partir de R$ 45 por mês.
- Exigências: shopping e locação costumam exigir RC e incêndio com limites mínimos; a convenção coletiva do comércio pode exigir seguro de vida para os empregados.
Este guia foi escrito pela CMA Corretora, franquia oficial da rede Seguralta em Salvador, com base nas condições gerais das seguradoras, na legislação em vigor e nas cotações que fazemos para lojas da cidade. As fontes estão no fim do texto.
O que o seguro para loja cobre
As coberturas são contratadas uma a uma, cada qual com limite e franquia. A tabela mostra as que fazem diferença no comércio e o tipo de sinistro que cada uma paga.
Coberturas do seguro para loja
| Cobertura | O que protege na loja | Exemplo |
|---|---|---|
| Incêndio, raio e explosão (básica) | Prédio, instalações, móveis e estoque | Curto no painel antigo incendeia o depósito |
| Subtração de mercadorias e bens | Estoque e equipamentos levados com arrombamento ou ameaça | Arrombamento de madrugada pela porta de aço |
| Subtração de valores | Dinheiro no caixa e no cofre, dentro do limite | Assalto no horário de fechamento |
| Quebra de vidros, letreiros e anúncios | Vitrine, portas de vidro, fachada luminosa | Vitrine quebrada em tentativa de arrombamento |
| Danos elétricos | Caixas, computadores, ar-condicionado, câmeras e geladeiras | Oscilação de energia queima o sistema de PDV |
| Vendaval e granizo | Telhado, toldos, fachada de lojas de rua | Temporal arranca o toldo e alaga a loja |
| Responsabilidade civil operações | Danos a clientes e terceiros dentro da loja | Cliente escorrega no piso molhado e fratura o braço |
| Lucros cessantes e despesas fixas | Faturamento e contas enquanto a loja fica fechada | Dois meses de reforma depois de um incêndio |
Compare limite a limite, e não o preço total do pacote. Duas apólices com o mesmo nome de plano podem ter limites de roubo muito diferentes.
O estoque: a conta que decide a apólice
O valor em risco das mercadorias deve ser o de reposição no pico do ano, não a média. Loja de roupas que tem R$ 150 mil em estoque em maio e R$ 300 mil em novembro deve declarar R$ 300 mil, ou aceitar que um sinistro em dezembro seja indenizado pela metade, pela cláusula de rateio. Algumas seguradoras aceitam cláusula de estoque flutuante ou endosso sazonal; peça ao corretor.
Três regras práticas
- Faça o inventário a preço de custo de reposição e guarde as notas fiscais; é o que a seguradora pede no sinistro.
- Mercadoria em consignação ou de terceiros precisa constar na apólice com o contrato.
- Estoque em depósito fora da loja é outro local de risco e precisa ser declarado.
Roubo e arrombamento: o que a seguradora exige
A cobertura de subtração paga roubo (com violência ou ameaça) e furto qualificado (com arrombamento, escalada ou destruição de obstáculo). Furto simples, desaparecimento inexplicável e furto por empregado ficam fora. Na prática:
- Porta de enrolar, grade e alarme monitorado reduzem o prêmio e, em bairros de maior risco, são condição de aceitação.
- O boletim de ocorrência é obrigatório e deve ser registrado no mesmo dia.
- Dinheiro em caixa tem sublimite (em geral de R$ 2 mil a R$ 20 mil); acima disso, a cobertura de valores em cofre e em trânsito.
- Lojas de celulares, joias, eletrônicos e bebidas têm taxas próprias e, às vezes, exigência de cofre e vigilância.
Quanto custa o seguro para loja
Exemplos ilustrativos (taxas entre 0,3% e 1% do valor em risco ao ano; o valor real sai na cotação)
| Perfil | Valor em risco | Coberturas | Por mês (referência) |
|---|---|---|---|
| Pequeno comércio sem estoque relevante (serviços, papelaria) | R$ 80 mil | Básica, danos elétricos, RC | R$ 45 a R$ 75 |
| Loja de roupas de rua, 80 m² | R$ 300 mil | Básica, subtração, vidros, vendaval, RC | R$ 125 a R$ 250 |
| Loja em shopping, 60 m² | R$ 400 mil | Básica, subtração, RC com limite exigido pelo shopping, lucros cessantes | R$ 180 a R$ 350 |
| Loja de eletrônicos ou celulares | R$ 500 mil | Básica, subtração com cofre, valores, RC | R$ 400 a R$ 900 |
O preço depende do bairro, das proteções, do histórico e das franquias. Planos de entrada para MEI e pequenos negócios partem de R$ 45 por mês. A fórmula do prêmio e os fatores que o fazem subir ou cair estão em Quanto custa o seguro empresarial.
Exigências de lei e de contrato
- Lei: o seguro de incêndio dos bens de pessoas jurídicas é obrigatório desde 1966 (Decreto-Lei 73, art. 20) e se cumpre com o seguro empresarial compreensivo.
- Shopping center: o contrato costuma exigir RC operações com limite mínimo e seguro de incêndio do conteúdo, às vezes com o shopping como beneficiário. Leve o contrato ao corretor antes de cotar.
- Locação comercial: o locador pode exigir seguro de incêndio do imóvel em nome dele; o conteúdo continua sendo responsabilidade do lojista.
- Convenção coletiva do comércio: várias convenções preveem seguro de vida em grupo ou auxílio funeral para os empregados; é outra apólice, o seguro de vida em grupo.
- Nova Lei de Seguros (Lei 15.040/2024): a seguradora tem até 30 dias para decidir o sinistro depois de receber os documentos e precisa fundamentar a recusa por escrito; o lojista deve responder com exatidão ao questionário de risco.
Seguro para loja em Salvador
Lojas do Comércio, do Centro Histórico e de ruas de bairro relatam arrombamentos recorrentes fora do horário de funcionamento; nas cotações da CMA, grade, porta de enrolar e alarme monitorado são o que mais reduz o prêmio e facilita a aceitação. Na temporada de chuvas, de abril a julho, o segundo sinistro mais comum é o dano elétrico em PDV, câmeras e ar-condicionado; a cobertura deve ter limite igual ao equipamento mais caro, não o mínimo da tabela. Lojas térreas em ruas com histórico de alagamento devem pedir a cobertura específica de alagamento, que nem toda seguradora oferece.
A CMA Corretora, franquia oficial da rede Seguralta, cota o seguro da loja em mais de uma seguradora a partir de um único levantamento, confere o enquadramento da atividade e calcula o estoque de pico junto com o lojista. Atendimento pelo WhatsApp (71) 99194-1612 ou pelo telefone (71) 99194-2001; a página de seguro empresarial em Salvador tem o formulário de cotação.
Perguntas frequentes sobre seguro para loja
Qual é o preço do seguro para comércio?
A partir de R$ 45 por mês em pequenos comércios sem estoque relevante; lojas com estoque entre R$ 200 mil e R$ 400 mil costumam ficar entre R$ 125 e R$ 250 por mês. O valor exato depende do bairro, das proteções e das coberturas.
O seguro de loja cobre roubo de estoque?
Cobre roubo e furto qualificado, com vestígio de arrombamento ou ameaça, até o limite contratado. Furto simples e desaparecimento sem vestígio não são cobertos.
Cobre a vitrine quebrada?
Sim, pela cobertura de quebra de vidros, que precisa ser contratada à parte e inclui portas de vidro, espelhos e letreiros conforme a apólice.
MEI pode contratar seguro para loja?
Pode. Há planos de entrada para MEI e microempresa com as coberturas essenciais e valores a partir de R$ 45 por mês.
Loja em shopping precisa de seguro próprio?
Precisa. O seguro do shopping cobre as áreas comuns, não o conteúdo da loja, e o contrato costuma exigir RC e incêndio do lojista.
Tenho duas lojas. Uma apólice ou duas?
Pode ser uma apólice com dois locais de risco, cada um com seu valor em risco e suas coberturas; em geral sai mais simples e mais barato.
O que acontece se eu declarar o estoque abaixo do real?
No sinistro a seguradora aplica rateio: indeniza na proporção entre o valor declarado e o valor real. Estoque declarado pela metade, indenização pela metade.
Quer saber quanto custa o seguro da sua loja?
Conte o tipo de loja, o bairro e o estoque. A CMA cota em várias seguradoras, confere o enquadramento da atividade e mostra coberturas e franquias lado a lado.
Prefere que a gente chame?
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Informe o ramo, o bairro e o que precisa proteger. A gente cota em várias seguradoras e volta com coberturas e franquias lado a lado, sem compromisso.
CMA Corretora de SegurosFranquia oficial da rede Seguralta, com sede em Salvador e atendimento em todo o Brasil. Seguros, consórcio e financiamento, com cotação em mais de 50 seguradoras.
Fontes
- Decreto-Lei 73/1966, art. 20 — seguro de incêndio obrigatório dos bens de pessoas jurídicas
- Resolução CNSP 392/2020 — produtos que atendem à obrigação legal
- Revista Apólice — Lei 15.040/2024 (Marco Legal dos Seguros) em vigor desde 11/12/2025
- Porto Seguro — Condições gerais do Seguro Empresa e do Empresa Essencial
- CQCS/Extra — Seguradoras têm produtos para MEIs e donos de pequenas empresas, fev/2026 (planos a partir de R$ 45/mês)
- Tokio Marine — Boletim: valor em risco e rateio
- Correio — Comerciantes relatam arrombamentos constantes no Pelourinho
Este conteúdo é informativo e não substitui a leitura das condições gerais de cada seguradora. Valores são ilustrativos e variam conforme a análise de risco. CMA Corretora de Seguros, franquia oficial da rede Seguralta, com responsabilidade técnica da franqueadora. Atualizado em 12 de novembro de 2026.
