Escolher um plano de saúde começa por uma pergunta que muita gente pula: qual tipo de contratação faz sentido para você. Individual, familiar, por adesão, MEI ou empresarial mudam o preço, as regras de reajuste e o que acontece se você quiser trocar de plano. Neste guia você entende essas diferenças, as carências que a lei permite, o reajuste de 2026, as faixas de idade, a coparticipação e o que comparar antes de assinar em Salvador.
Resposta curta
- Individual ou familiar: reajuste anual limitado pela ANS (teto de 5,11% entre maio de 2026 e abril de 2027), mas poucas operadoras ainda vendem.
- MEI e empresarial: a partir de 2 ou 3 vidas, conforme a operadora, e muitas vezes mais barato para as mesmas idades; reajuste negociado, sem teto da ANS.
- Carências máximas: 24 horas para urgência e emergência, 300 dias para parto e 180 dias para o restante (Lei 9.656/1998).
- Depois dos 60: não há aumento por mudança de faixa etária nos contratos atuais; o reajuste anual continua.
- Antes de assinar: confira a rede em Salvador, a abrangência, a acomodação, a coparticipação e as regras de reajuste.
Os tipos de plano de saúde
Individual, adesão, MEI e empresarial
| Individual ou familiar | Coletivo por adesão | MEI e PME | Empresarial maior | |
|---|---|---|---|---|
| Quem contrata | A pessoa física | Uma entidade de classe ou associação | A empresa, inclusive MEI | A empresa |
| Quem pode entrar | Titular e dependentes | Associados da entidade e dependentes | Sócios, empregados e dependentes, a partir de 2 ou 3 vidas conforme a operadora | Empregados, sócios e dependentes |
| Reajuste anual | Limitado pela ANS | Negociado com a operadora | Negociado, com regras de agrupamento para contratos pequenos | Negociado, conforme o uso do grupo |
| Disponibilidade | Poucas operadoras ainda vendem | Depende da profissão | Ampla | Ampla |
Nos planos coletivos, a operadora pode rescindir o contrato nas condições previstas, o que não acontece da mesma forma no individual. Vale entender essas regras antes de escolher.
Plano de saúde para MEI: vale a pena?
"Plano de saúde MEI" está entre as buscas mais feitas sobre o tema, e por um bom motivo: com um CNPJ ativo, o empreendedor pode contratar um plano empresarial em várias operadoras, a partir de 2 ou 3 vidas conforme a operadora, incluindo cônjuge e filhos. Para as mesmas idades, o valor costuma ser menor que o do plano individual. Os pontos de atenção são:
- cada operadora tem regras próprias de elegibilidade, como tempo mínimo de CNPJ ativo e comprovação do vínculo dos dependentes;
- o reajuste é negociado, sem o teto da ANS;
- o CNPJ precisa continuar ativo e regular para manter o plano;
- o plano é vendido no estado do CNPJ da empresa.
Operadoras na Bahia com a CMA
Planos empresariais (CNPJ e MEI) na Bahia
| Operadora | A partir de | Onde aceita |
|---|---|---|
| Bradesco Saúde | 3 vidas | Várias cidades da Bahia |
| SulAmérica | 3 vidas | Várias cidades da Bahia |
| Amil | 2 vidas | Cidades específicas, confirmadas na cotação |
| Seguros Unimed | 2 vidas | Salvador, Lauro de Freitas, Camaçari, Simões Filho, Candeias, Dias d'Ávila, Alagoinhas, Catu, Pojuca, Mata de São João, Madre de Deus, São Francisco do Conde, São Sebastião do Passé, Itaparica, Vera Cruz e Recôncavo Baiano |
Para pessoa física, a CMA trabalha com Amil, SulAmérica e Bradesco, conforme a disponibilidade de produto na sua cidade. As regras de aceitação podem mudar; a CMA confirma tudo na cotação.
Carências: o que a lei permite
Prazos máximos de carência (Lei 9.656/1998, art. 12, V)
| Atendimento | Carência máxima |
|---|---|
| Urgência e emergência | 24 horas |
| Parto a termo | 300 dias |
| Demais casos (consultas, exames, internações, cirurgias) | 180 dias |
| Doenças e lesões preexistentes | Cobertura parcial temporária de até 24 meses para procedimentos de alta complexidade, leitos de alta tecnologia e cirurgias ligadas à doença declarada |
Os prazos acima são o máximo legal. Em planos empresariais com mais vidas e em campanhas das operadoras, as carências podem ser reduzidas ou isentas. Declare corretamente as doenças preexistentes: omitir pode levar a problemas na cobertura.
Como funcionam os reajustes
- Reajuste anual dos planos individuais: limitado pela ANS. Para o período de maio de 2026 a abril de 2027, o teto é de 5,11%, aplicado no mês de aniversário do contrato. Segundo a ANS, a cobrança pode começar até dois meses depois do aniversário, com a diferença retroativa.
- Reajuste anual dos coletivos: negociado entre a operadora e a empresa ou entidade, considerando custos e uso do grupo. Contratos pequenos costumam ser agrupados para diluir o risco.
- Reajuste por faixa etária: acontece quando o beneficiário muda de faixa de idade, nas regras explicadas abaixo.
Faixas de idade e plano de saúde depois dos 60
Nos contratos firmados a partir de 2004, os preços variam por 10 faixas etárias definidas pela ANS, e a última começa aos 59 anos. O Estatuto da Pessoa Idosa proíbe a cobrança de valores diferenciados em razão da idade para quem tem 60 anos ou mais (art. 15, §3º), por isso não há aumento por mudança de faixa depois dos 60. O reajuste anual, porém, continua sendo aplicado.
Para quem já passou dos 60, o plano costuma ser mais caro, e a rede e a coparticipação fazem muita diferença no custo final. Comparar várias operadoras é ainda mais importante nessa fase.
Coparticipação compensa?
Com ou sem coparticipação
| Com coparticipação | Sem coparticipação | |
|---|---|---|
| Mensalidade | Menor | Maior |
| Uso | Paga uma parte de cada consulta ou exame | Não paga nada a mais ao usar |
| Indicado para | Quem usa pouco o plano | Quem faz consultas e exames com frequência ou tem doença crônica |
| Atenção | Confira os valores e o limite de cobrança por procedimento | O custo é previsível ao longo do ano |
Portabilidade de carências
Quem já tem plano pode trocar sem cumprir carências de novo, pela portabilidade, desde que atenda às regras da ANS: estar com as mensalidades em dia, ter cumprido o tempo mínimo de permanência no plano atual e escolher um plano compatível. A ANS tem uma ferramenta para consultar planos compatíveis. A CMA ajuda a verificar se a troca vale a pena e se o novo plano atende às condições.
Como escolher o plano de saúde em Salvador
- Defina quem entra: idades de todos e se há CNPJ ou MEI.
- Confira a rede: os hospitais, laboratórios e médicos que você usa em Salvador estão credenciados? E nas cidades para onde você viaja com frequência?
- Escolha a abrangência: municipal, estadual ou nacional.
- Escolha a acomodação: enfermaria ou apartamento.
- Decida sobre a coparticipação pelo seu padrão de uso.
- Leia as regras de reajuste e o histórico da operadora.
- Compare o custo total no ano, e não só a mensalidade.
Plano de saúde e Imposto de Renda
Na declaração completa, as mensalidades pagas pelo titular para si e para os dependentes declarados são dedutíveis, sem limite de valor. Veja quanto volta no simulador de PGBL e Imposto de Renda. Para empresas, o simulador de benefício ou aumento mostra quanto custa oferecer plano de saúde em vez de aumento de salário.
Como contratar com a CMA
A CMA compara Bradesco Saúde, SulAmérica, Amil e Seguros Unimed, com rede credenciada em Salvador, carências e coparticipação lado a lado, para pessoa física, MEI e empresas. Para pedir a cotação, veja a página de plano de saúde em Salvador. Tem um animal de estimação? Veja também o plano de saúde pet.
Perguntas frequentes
Qual a diferença entre plano individual, por adesão e empresarial?
O individual ou familiar é contratado pela pessoa física e tem reajuste anual limitado pela ANS. O coletivo por adesão é contratado por meio de uma entidade de classe ou associação profissional. O empresarial é contratado por uma empresa, inclusive MEI, para sócios, empregados e familiares. Os coletivos têm reajuste negociado com a operadora, sem teto da ANS.
MEI pode contratar plano de saúde empresarial?
Pode. Na Bahia, Amil e Seguros Unimed aceitam a partir de 2 vidas e Bradesco Saúde e SulAmérica a partir de 3, incluindo o titular e dependentes como cônjuge e filhos. Cada operadora tem suas regras de elegibilidade, como tempo mínimo de CNPJ ativo. Em muitos casos, sai mais barato que o plano individual para as mesmas idades.
Quais são as carências do plano de saúde?
A Lei 9.656/1998 fixa os prazos máximos: 24 horas para urgência e emergência, 300 dias para parto a termo e 180 dias para os demais casos (art. 12, V). Doenças e lesões preexistentes podem ter cobertura parcial temporária de até 24 meses para alguns procedimentos de alta complexidade.
Qual foi o reajuste dos planos individuais em 2026?
A ANS fixou teto de 5,11% para os planos individuais e familiares, aplicado entre maio de 2026 e abril de 2027, no mês de aniversário de cada contrato. Planos coletivos, como empresariais e por adesão, têm reajuste negociado com a operadora e não seguem esse teto.
O que é coparticipação?
É um modelo em que a mensalidade é menor e o beneficiário paga uma parte de cada consulta, exame ou procedimento que usar, conforme o contrato. Compensa para quem usa pouco o plano; para quem faz muitas consultas e exames, o plano sem coparticipação pode sair mais barato no ano.
Posso trocar de plano sem cumprir carência de novo?
Pode, pela portabilidade de carências, desde que cumpra o tempo mínimo de permanência no plano atual, esteja com as mensalidades em dia e escolha um plano compatível, nas regras da ANS.
Plano de saúde pode aumentar por idade depois dos 60 anos?
Não. Para contratos firmados a partir de 2004, a mudança de preço por idade ocorre em 10 faixas definidas pela ANS, a última aos 59 anos, e o Estatuto da Pessoa Idosa proíbe aumento por mudança de faixa etária depois dos 60. O reajuste anual continua valendo.
Plano de saúde abate no Imposto de Renda?
Sim. Na declaração completa, as mensalidades pagas pelo titular para si e para os dependentes declarados são dedutíveis, sem limite de valor.
Quanto custa um plano de saúde em Salvador?
Depende da idade de cada pessoa, do tipo de contratação, da rede credenciada, da abrangência, da acomodação e da coparticipação. Por isso não existe um preço único: a forma mais segura de saber é cotar com as idades de quem vai entrar no plano.
Quer comparar planos de saúde em Salvador?
Informe as idades de quem vai entrar no plano e se você tem CNPJ ou MEI. A CMA compara Bradesco Saúde, SulAmérica, Amil e Seguros Unimed, com rede, carências e coparticipação lado a lado.
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