Quanto custa um seguro de vida em 2026 (e o que faz o preço subir ou cair)

"Quanto custa um seguro de vida?" é a pergunta mais feita sobre o produto e a que menos recebe resposta direta, porque o preço depende de quem contrata. Mesmo assim, dá para responder com números: abaixo estão as faixas que o mercado pratica em 2026, os seis fatores que movem o preço, uma regra para calcular quanto contratar e o que a lei garante a quem recebe.

Quanto custa um seguro de vida por mês em 2026?

Os valores abaixo são estimativas de mercado para a cobertura básica (morte por qualquer causa), não fumante, sem doenças declaradas, reunidas de simuladores e tabelas públicas de seguradoras. Servem para você ter ordem de grandeza antes de pedir cotação; o preço real sai do questionário e varia bastante entre seguradoras, o que é exatamente o motivo de cotar em mais de uma.

Uma regra de bolso que funciona para quem tem até uns 40 anos: R$ 10 a R$ 30 por mês a cada R$ 100 mil de capital. A partir dos 45 a curva sobe mais rápido, porque o risco estatístico de morte dobra a cada dez anos, aproximadamente. É por isso que contratar cedo custa pouco e esperar custa caro.

O que faz o preço do seguro de vida subir ou cair?

1. Idade

É o fator de maior peso, e o único que só piora com o tempo. Na maioria dos planos individuais o prêmio é reajustado quando você muda de faixa etária, além da correção pela inflação. Alguns produtos travam o preço por 5, 10 ou 20 anos, mais caros no início e mais previsíveis depois. Pergunte sempre qual é a regra de reajuste da apólice.

2. Capital segurado

O valor que a família recebe. O preço cresce quase na mesma proporção: R$ 300 mil custam perto de três vezes R$ 100 mil. Como calcular quanto contratar está mais abaixo.

3. Coberturas adicionais

Morte por qualquer causa é a base. Sobre ela entram, cada uma com o seu custo:

• Invalidez permanente por acidente (IPA): paga a você, em vida, se um acidente deixar sequela permanente.
• Doenças graves: paga um valor na diagnose de câncer, infarto, AVC e outras doenças listadas, para custear tratamento e afastamento.
• Diária por incapacidade temporária (DIT): paga uma diária enquanto você não pode trabalhar por doença ou acidente. É a cobertura mais importante para autônomos e profissionais liberais, que não têm salário quando param.
• Assistência funeral: cobre ou reembolsa o funeral, do segurado e às vezes da família.

4. Sexo

Mulheres vivem mais, em média, e por isso pagam menos pela mesma cobertura de morte. Em DIT e doenças graves a diferença pode se inverter em algumas faixas.

5. Profissão e hábitos

Atividades com mais risco de acidente (trabalho em altura, transporte, segurança) e esportes como mergulho, paraquedismo e motociclismo podem elevar o prêmio ou exigir cobertura específica. Dirigir moto no dia a dia costuma ser perguntado.

6. Saúde e tabagismo

O questionário pergunta sobre doenças, cirurgias, medicamentos e fumo. Fumante paga bem mais caro. Aqui vale a regra de ouro: responda com exatidão. Pela Lei 15.040/2024, omitir de propósito um fato perguntado de forma clara faz perder a cobertura (art. 44, § 1º); omissão por descuido reduz o capital na proporção do prêmio não pago (art. 44, § 2º). Em compensação, se o contrato tem carência, a seguradora não pode negar o pagamento alegando doença preexistente (art. 118, § 4º).

Quanto de cobertura de seguro de vida contratar?

O número certo não é "o que cabe no bolso", é o que a família precisaria para se reorganizar sem você. Uma conta simples, em três passos:

1. Renda a repor. Multiplique a renda anual de quem sustenta a casa por 5 a 10, conforme a idade dos dependentes. Filhos pequenos pedem o número maior.
2. Dívidas que ficariam. Some o saldo do financiamento do imóvel ou do carro, do consórcio e de empréstimos que não tenham seguro prestamista.
3. Reservas que já existem. Desconte poupança, previdência e outros seguros, inclusive o seguro de vida em grupo que a empresa paga, se houver.

Quem não tem dependentes contrata menos capital de morte e mais proteção para si: invalidez, doenças graves e, se for autônomo, DIT.

Seguro de vida paga imposto de renda ou entra na herança?

Três regras tornam o seguro de vida diferente de qualquer outro jeito de deixar dinheiro para a família:

• Não entra no inventário. O capital pago por morte não é considerado herança para nenhum efeito (Lei 15.040/2024, art. 116). Vai direto ao beneficiário indicado, em semanas, sem partilha nem alvará.
• É impenhorável e não paga dívidas do falecido (art. 122). Credores do segurado não alcançam o capital.
• É isento de imposto de renda (Lei 7.713/1988, art. 6º, XIII). O beneficiário recebe o valor cheio.

E há prazo para a seguradora: 30 dias para responder ao aviso de sinistro e mais 30 para pagar, com multa de 2%, juros e correção se atrasar (arts. 86 a 88). Explicamos o passo a passo em como receber o seguro de vida de um falecido.

Seguro de vida individual, em grupo ou pelo banco: qual escolher?

• Individual: você escolhe capital, coberturas e beneficiários; o contrato é seu e não depende de emprego. É o mais flexível e o que faz sentido para quem tem dependentes.
• Em grupo, pela empresa: barato ou gratuito, e em muitas categorias obrigatório por convenção coletiva (veja as convenções da Bahia). O limite é que o capital costuma ser baixo e a cobertura acaba quando você sai da empresa. Serve como base, não como plano único.
• Pelo banco ou cartão: prático, mas em geral com capital pequeno e sem comparação de preço. Vale conferir o que você já tem antes de contratar outro.

Quatro erros que encarecem ou esvaziam o seguro

1. Escolher pelo prêmio mais baixo sem olhar o capital e as exclusões. R$ 20 por mês podem ser um ótimo seguro de R$ 100 mil ou um seguro de R$ 10 mil com dez exclusões.
2. Não indicar beneficiários ou não atualizar depois de casar, separar ou ter filhos. Sem indicação, a lei divide entre cônjuge e herdeiros, o que nem sempre é o que você queria.
3. Esperar "ficar mais velho". Cada década de espera multiplica o preço, e um diagnóstico no meio do caminho pode fechar portas.
4. Contratar em uma seguradora só. A diferença de preço para o mesmo perfil chega a mais de 50% entre seguradoras. Cotar em várias é o trabalho da corretora e não custa nada para você.

Como a CMA ajuda

A CMA cota o seguro de vida em várias seguradoras da rede Seguralta com o mesmo questionário, apresenta as opções lado a lado, com capital, coberturas, carências e regra de reajuste, e ajuda a calcular o capital pelo método acima. Para autônomos e profissionais liberais, montamos a combinação com DIT; para empresas, cuidamos do seguro em grupo exigido pela convenção coletiva. Cotação sem compromisso: a corretora é remunerada pela seguradora, não por você.

CMA Corretora de SegurosFranquia oficial da rede Seguralta, com sede em Salvador e atendimento em todo o Brasil. Seguros, consórcio e financiamento, com cotação em mais de 50 seguradoras.